Beaucoup se posent la question : « jusqu’à quel âge peut-on obtenir un prêt immobilier ? ».
La réponse est simple : il n’existe aucune limite d’âge légale. Mais dans les faits, ce sont les banques et surtout les assureurs qui fixent les règles. Voyons ensemble comment cela fonctionne, quelles sont les limites réelles et quelles solutions existent pour emprunter après 50, 60, voire 70 ans.
Existe-t-il une limite d’âge pour emprunter ?
- Légalement : il suffit d’être majeur(e) pour pouvoir contracter un crédit immobilier.
- Dans la pratique : les banques exigent que le prêt soit totalement remboursé avant un certain âge, généralement compris entre 75 et 85 ans. Certains établissements spécialisés (comme le CFCAL) vont jusqu’à 90–95 ans à l’échéance.
👉 Concrètement : ce n’est pas l’âge au moment de la souscription qui pose problème, mais l’âge que vous aurez à la fin du prêt.
Quels critères les banques examinent-elles ?
Que vous ayez 30 ou 70 ans, les critères d’analyse restent les mêmes :
- Stabilité des revenus : salaires, retraites, pensions, rentes…
- Taux d’endettement : limité à 35 % assurance incluse, selon les règles du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF).
- Reste à vivre : montant disponible une fois toutes les charges payées.
- Nature du projet : résidence principale, secondaire ou investissement locatif.
👉 Après 60 ans, la banque va anticiper la baisse de revenus liée à la retraite et pourra exiger un apport personnel plus important ou une durée de remboursement plus courte.
Jusqu’à quel âge peut-on obtenir un crédit immobilier ?
Entre 50 et 60 ans
- Pas de difficulté majeure si le projet est cohérent.
- Possible d’emprunter encore sur 20 à 25 ans, tant que l’âge de fin de prêt reste dans les limites de l’assureur.
Entre 60 et 70 ans
- L’âge de la retraite complique le dossier (baisse des revenus).
- Les durées de prêt sont généralement limitées à 10–15 ans.
- L’assurance emprunteur devient plus chère, mais reste accessible.
Après 70 ans
- Possible mais plus rare.
- Les banques privilégient :
- un apport conséquent,
- un patrimoine solide (nantissement, hypothèque),
- une durée de 5 à 12 ans maximum.
- Les assureurs acceptent souvent une couverture jusqu’à 85 ans, parfois 90–95 ans.
👉 Exemple : un emprunteur de 72 ans peut encore obtenir un crédit de 80 000 € sur 10 ans s’il dispose d’une retraite stable et d’un apport suffisant.
L’assurance emprunteur : la vraie limite
L’obstacle principal après 60 ans n’est pas tant la banque que l’assurance emprunteur.
- Le coût augmente avec l’âge : de 0,20 % pour un quadragénaire à plus de 1 % après 70 ans.
- Les garanties exigées (décès, invalidité, perte totale et irréversible d’autonomie) deviennent plus chères, voire limitées.
- Certaines assurances refusent d’assurer au-delà de 75 ou 80 ans.
Bonnes nouvelles récentes :
- Loi Lemoine (2022) : possibilité de résilier son assurance à tout moment et suppression du questionnaire médical pour les prêts inférieurs à 200 000 € remboursés avant 60 ans.
- Convention AERAS : facilite l’accès au crédit des personnes présentant un risque aggravé de santé, avec couverture possible jusqu’à 70 ans.
👉 Astuce : comparez systématiquement les assureurs externes (délégation d’assurance) plutôt que d’accepter l’assurance groupe de la banque.
Quelles solutions pour les emprunteurs seniors ?
Même après 60 ou 70 ans, plusieurs solutions existent :
- Emprunter sur une durée courte (10 à 15 ans), pour rassurer la banque.
- Prêt à paliers : mensualités plus fortes avant la retraite, puis réduites ensuite.
- Nantissement : gage d’un placement financier (assurance-vie, contrat de capitalisation).
- Prêt hypothécaire ou viager hypothécaire : garantie sur un bien immobilier.
- Caution mutuelle (si le patrimoine ou l’épargne le permet).
Les avantages des seniors pour emprunter
Contrairement aux idées reçues, les profils seniors peuvent séduire les banques :
- Souvent un apport élevé (grâce à l’épargne ou à la vente d’un bien déjà remboursé).
- Expérience financière et gestion de comptes plus stables.
- Revenus de retraite prévisibles (pension, rente).
👉 Les banques apprécient ce profil plus sécurisé que certains jeunes emprunteurs avec peu d’apport.
Foire aux questions
➡️ Jusqu’à quel âge peut-on emprunter ?
En théorie, à tout âge. En pratique, la plupart des banques limitent à 75–85 ans à l’échéance, certains acteurs à 90–95 ans.
➡️ Est-il plus difficile d’obtenir un prêt après 60 ans ?
Oui, surtout à cause du coût de l’assurance et de la baisse des revenus à la retraite. Mais un apport solide peut compenser.
➡️ Puis-je emprunter après 70 ans ?
Oui, mais sur des durées courtes (5–12 ans), avec un apport conséquent et une assurance adaptée.
➡️ L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
Oui, dans la majorité des cas. Mais vous pouvez choisir un assureur externe pour réduire le coût.
➡️ Quel est l’âge idéal pour emprunter ?
Statistiquement, les primo-accédants empruntent autour de 35 ans. Mais il n’y a pas d’âge idéal : tout dépend de votre situation financière et patrimoniale.
A retenir
- Pas de limite légale d’âge : tout majeur peut emprunter.
- La vraie limite = assurance + âge de fin de prêt.
- Les banques prêtent généralement jusqu’à 75–85 ans à l’échéance, parfois 95 ans.
- Après 60 ans, privilégier : apport élevé, durée courte, assurance optimisée.
👉 En clair : on peut emprunter à tout âge, à condition d’avoir un projet solide, une bonne santé financière et une stratégie d’assurance adaptée.
