Être à découvert, ponctuellement ou tous les mois, est une situation que connaissent des millions de Français. Si cela peut arriver à tout le monde, notamment en cas d’imprévu, être régulièrement dans le rouge révèle le plus souvent un déséquilibre budgétaire qui s’aggrave avec le temps. Frais bancaires, rejets de prélèvements, agios, impossibilité d’obtenir un crédit, voire fichage Banque de France : les conséquences peuvent être lourdes. Heureusement, il existe des solutions concrètes, accessibles et parfois simples à mettre en place pour régler le problème à la racine.
Comprendre pourquoi on est à découvert
Avant toute chose, il faut identifier la cause profonde du découvert. Il peut s’agir de dépenses mal anticipées, d’un niveau de vie trop élevé par rapport aux revenus, de mensualités de crédit trop importantes ou d’un imprévu qui a déstabilisé l’équilibre.
Les découverts récurrents viennent souvent de trois phénomènes :
- Un budget mal suivi, voire inexistant,
- Des charges fixes trop élevées (loyer, assurances, abonnements, crédits),
- Des dépenses courantes (courses, sorties, achats plaisir) mal maîtrisées.
Une simple fiche de calcul ou un tableau de suivi (papier, Excel ou via une appli) suffit à identifier les fuites d’argent. C’est l’étape indispensable.
Faire ses comptes régulièrement et suivre son budget
La première règle pour ne plus être à découvert est de savoir précisément où part l’argent. Il ne suffit pas de consulter son solde, il faut :
- Pointer toutes les rentrées (salaire, allocations, pensions…)
- Lister les dépenses fixes (loyer, abonnements, assurances…)
- Estimer les dépenses courantes (alimentation, transport, loisirs)
- Suivre les paiements automatiques (prélèvements, virements)
Utiliser un tableau mensuel permet de prévoir le solde futur, et d’ajuster en amont les dépenses pour ne pas franchir la ligne rouge.
Certaines applications bancaires proposent aujourd’hui :
- Une catégorisation automatique des dépenses,
- Un solde prévisionnel,
- Des alertes de seuil,
- Des récapitulatifs mensuels clairs.
Ces outils gratuits sont souvent proposés par les banques en ligne ou les fintech comme Lydia, Sumeria ou Revolut.
Équilibrer son budget : revoir ses dépenses
Un budget qui finit dans le rouge, c’est un budget qui n’est pas aligné sur les ressources. Il faut donc revoir les dépenses poste par poste :
- Loyer trop élevé : chercher un logement plus petit ou en colocation.
- Abonnements en doublon : streaming, presse, applis… (Utilisez par exemple spliiit.com pour regrouper vos abonnements et économiser).
- Réduire ou annuler les frais bancaires, en passant par une banque en ligne comme Boursobank ou Hello bank
- Contrats d’assurance ou de téléphonie à renégocier.
- Courses : préférer les produits de saison, premiers prix, promos.
- Transports : optimiser ses déplacements, covoiturage, vélo.
- Sorties : limiter les restaurants, achats compulsifs, abonnements loisirs.
Chaque euro gagné sur une dépense récurrente, c’est un euro qui évite un découvert.
Éviter les outils qui entretiennent le découvert
Certaines pratiques bancaires peuvent encourager une gestion approximative des comptes :
- Le débit différé, qui masque la réalité du solde jusqu’en fin de mois.
- L’autorisation de découvert, perçue comme une « zone tampon ».
- Les frais bancaires qui passent inaperçus, mais qui s’accumulent.
Changer pour une carte à débit immédiat et révoquer son autorisation de découvert peuvent être deux décisions fortes pour reprendre le contrôle. Certaines banques en ligne comme Fortuneo, ou les apps comme Sumeria, permettent de gérer son compte sans possibilité dépasser le solde disponible. Cela oblige à ne dépenser que ce qu’on a.
Se constituer une épargne de sécurité
Ce n’est pas réservé aux hauts revenus. Même 20 ou 30 € par mois mis de côté sur un livret A créent un matelas de secours utile :
- En cas de facture imprévue (santé, voiture, logement)
- Pour régler un découvert ponctuel
- Pour éviter d’avoir recours à un crédit à la consommation
Les meilleurs supports sont les livrets accessibles : livret A, LDDS, LEP (si éligible), avec des retraits possibles à tout moment.
Régulariser un découvert existant
Si le compte est déjà à découvert, plusieurs options peuvent être envisagées :
- Utiliser une épargne disponible
- Demander à être aidé temporairement par un proche (sans que cela devienne un mécanisme durable)
- Demander un règlement étalé à la banque
- Regrouper les dettes (y compris le découvert) via un rachat de crédit
- Envisager un microcrédit ou un crédit conso si la situation est passagère
Il est essentiel de ne pas laisser le découvert s’enkyster. Un découvert non régularisé peut conduire au retrait de l’autorisation par la banque, voire au fichage Banque de France.
Augmenter ses revenus (même temporairement)
Parfois, c’est le revenu qui est tout simplement insuffisant pour couvrir les charges. Il existe plusieurs pistes :
- Demander la prime d’activité si vous êtes salarié à revenus modestes
- Vérifier vos droits aux APL, aides locales, compléments sociaux
- Vendre des objets inutilisés (Vinted, Leboncoin)
- Proposer des services ponctuels : garde d’enfants, aide informatique, ménage
- Louer une partie de son logement ou son véhicule
- Déclarer une activité secondaire en micro-entreprise
Même 100 ou 150 euros de plus par mois permettent d’éviter le découvert récurrent.
Changer de banque pour une gestion plus saine
Certaines banques entretiennent le découvert par leur modèle (agios très chers, manque de transparence, absence d’outils). En optant pour une banque en ligne sans frais et sans possibilité de découvert, vous mettez une barrière physique à vos dérives.
Ouvrir un compte chez Boursorama Banque, par exemple, permet de :
- Ne pas payer de frais de tenue de compte
- Avoir une carte gratuite avec débit immédiat
- Gérer son budget avec une appli moderne
- Éviter tous les agios et commissions d’intervention
Cela ne résout pas tout, mais c’est un excellent levier psychologique et pratique.
Ne plus être à découvert : une question de discipline plus que de revenus
Les revenus comptent, bien sûr. Mais le découvert chronique est bien souvent un symptôme d’une gestion défaillante plus qu’un problème strictement financier. Avec de la rigueur, quelques bons outils, et des décisions fortes (changer de carte, de banque, revoir ses dépenses), il est possible de sortir du rouge définitivement.
La clef, c’est de ne plus considérer le découvert comme une « solution de secours » normale, mais comme un signal d’alerte à traiter sans attendre.
